Pisteiden maksamista koskeva asia
Pisteet vaikuttavat hyvältä ajatukselta, loppujen lopuksi korkoa lasketaan. Mutta jos sinulla ei ole käteistä etukäteen, pisteiden maksaminen voi tuntua aivan käsittämättömältä. Pitääkö pisteitä maksaa? Useimmille ihmisille pisteiden maksaminen ei yksinkertaisesti ole järkevää. Piste, jota usein kutsutaan alennuspisteeksi tai aloituspalkkioksi, on yhtä prosenttia lainan määrästä. Pisteet maksetaan lainanantajalle sulkemishetkellä. Maksamalla pisteitä ostat korkoasi alas. Mitä enemmän pisteitä maksat, sitä alhaisempi korkoprosenttisi on. Lainanantajat alkoivat tarjota pisteitä 1980-luvun alussa, kun asuntolainojen korot olivat 15%.
Asuntomarkkinat vain kuolivat, koska ihmisillä ei ollut varaa niin korkeisiin asuntolainoihin. Liiketoiminnan edistämiseksi lainanantajat tarjosivat alennuskorkoja, joihin oli liitetty maksuja, joita kutsutaan alennuspisteiksi. Monet myyjät alkoivat maksaa lainanantajan veloittamia pisteitä myydäkseen kotinsa. Tämä antoi ostajille edullisen asuntolainan ja omistajat pystyivät saamaan kotinsa pois markkinoilta. Mutta ajat ovat muuttuneet. Asuntolainojen korot eivät ole enää läheskään 15 %, vaan ne ovat enemmän kuin 7 %. Tarve irrottaa tonni taikinaa alhaisemman hinnan saamiseksi ei todellakaan ole keskivertoasunnon ostajalle. Katsotaanpa lukuja. Löydät esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 6,50 prosentilla kahdella pisteellä. Lainan voimassaoloaikana sinulla on kiinteä 6,5 % korko. Mutta joudut maksamaan pisteet sulkemisen yhteydessä. Jos ostettavan asunnon arvo on 192 000, sinun on suljettaessa löydettävä ylimääräinen 3 840 pisteiden kattamiseksi.
Toinen lainanantaja tarjoaa sinulle 7 prosentin koron samalle asuntolainalle.
Mikä tarjous on sinulle parempi?
Alennat lainaa normaalia 20 %. 6,5 %:n asuntolainan kuukausierä ja korko on 1 207. 7 prosentin kuukausierä nousee 1 270 euroon kuukaudessa. Ero on 63 euroa kuukaudessa. Jos jaat 3 840 63:lla, huomaat, että pisteiden kerääminen pienemmän maksun muodossa kestää 61 kuukautta eli viisi vuotta ja yksi kuukausi. Tämä on takaisinmaksuaikasi.
Voit laittaa ne 3 840 pankkiin saadaksesi korkoa. Jos pankkisi maksaa kolme prosenttia korkoa, ansaitsisit noin 10 kuukaudessa. Jos maksat pisteet, menetät rahaa, jolle olisit voinut saada korkoa. Joten vähennä 10 63 säästöstä. Jaa nyt 53 3 840:een ja huomaa, että takaisinmaksuaika pitenee 72 kuukauteen tai kuuteen vuoteen.
Joten sinun on pysyttävä kyseisessä kodissa kyseisellä asuntolainalla kuusi vuotta saadaksesi takaisin pisteinä maksamasi rahat. Useimmat ihmiset eivät viipyisi kotona yli kuuteen vuoteen.
Ja asuntokustannusten noustessa monilla asunnon ostajilla ei ole ylimääräistä käteistä käsirahaa, sulkemista ja pisteitä varten. Tästä syystä monet lainanantajat ovat alkaneet tarjota pienempää käsirahaa asuntolainaa, koska he ymmärtävät, kuinka vaikeaa on säästää näitä rahoja.
Jos myyjä haluaa maksaa pisteitä, se on hienoa ja erittäin harvinaista nykymarkkinoilla. Jos et ole varma siitä, että viivyt kotona tarpeeksi kauan, jotta saat takaisin pisteiden kustannukset, olisi parasta valita asuntolaina ilman pisteitä.
