Olet siis löytänyt kodin, jonka haluat ostaa. Kysymys on nyt siitä, kuinka saada laina ostoa varten. Hyvä uutinen on, että työskenteletpä sitten kiinteistönvälittäjän kautta tai suoraan lainanantajan kautta, he tekevät suurimman osan työstä puolestasi. Molemmissa tapauksissa on kuitenkin vielä joitain asioita, jotka sinun on tehtävä ennen lainan hyväksymistä, ja prosessin toimivuuden tunteminen voi helpottaa koko prosessia.
Vaihe 1: Lainahakemus: Ensimmäinen askel minkä tahansa asuntolainan saamisessa on lainahakemuksen täyttäminen. Kiinteistönvälittäjillä, pankeilla ja muilla lainanantajilla on nämä hakemukset käsillä, vaikka jokainen lainanantaja voi itse päättää, edellyttääkö lomakkeen täyttäminen toimistoa vai faksilla lähettäminen. Joka tapauksessa vaaditaan henkilökohtaiset ja taloudelliset tiedot sekä allekirjoitus ja päivämäärä lomakkeen alaosassa. Monet lainanantajat edellyttävät myös tiliotteiden, verolomakkeiden ja työllisyysasiakirjojen toimittamista tällä hetkellä, kun taas toiset lainanantajat voivat sallia niiden toimittamisen myöhemmin.
Vaihe 2: Luottoraportti: Kun hakemus on lähetetty, lainanantaja käsittelee luottotiedot. Tämän luottotarkastuksen tulos on usein ratkaiseva tekijä asuntolainahakemusta jätettäessä, joten mitä korkeampi pistemäärä, sitä paremmat mahdollisuudet hyväksyntään. Jos uskot luottopisteesi olevan ongelma, muista, että alhainen pistemäärä ei välttämättä tarkoita automaattista hylkäämistä. Sen sijaan huonoluottoisten asuntolainat tarkoittavat yleensä keskimääräistä korkeampaa vuosikorkoa.
Vaihe 3: Arviointi: Saman käynnin aikana, jossa lainahakemus ja luottotarkastus jätetään, tilataan yleensä kiinteistöarvio. Useimmissa osavaltioissa lainanantajat käyttävät omia arvioijiaan tähän tehtävään, mikä tarkoittaa, että mikä tahansa arvio, jonka olet ehkä tehnyt itse, ei ehkä ole hyväksyttävää. Arvioinnin kustannukset lisätään yleensä lainaan joko osana saldoa tai lisätään lainanottajan maksamiin sulkemiskustannuksiin. Sopivan ajan ajoittaminen on tärkeää, koska jonkun on oltava kiinteistössä arvioijan saapuessa, jotta he pääsevät kotiin sekä itse kiinteistöön.
Vaihe 4: Omistusoikeus ja Escrow: Omistusoikeushaku tilataan ensimmäisen käynnin aikana lainanantajan kanssa sen varmistamiseksi, että omaisuus on aikaisempien panttioikeuksien maksu ja että myyjä voi myydä sen. Tällä hetkellä avataan myös sulkupankki, joka on yksinkertaisesti kolmannen osapuolen edustaja, joka pitää hallussaan varat ja asuntolainaasiakirjat lainaprosessin aikana. Tämä puolueeton osapuoli suojelee sekä lainanottajaa että lainanantajaa, jos jotain tapahtuu, joka vaikuttaa lainaan, ja maksut sulkutilille jatkuvat epätavallisesti sen jälkeen, kun laina on hyväksytty kattamaan kulut, kuten kiinteistöverot ja asuntovakuutus. Sulkutilille suoritettavat maksut lasketaan asuntolainan kuukausierään ja lähetetään tilille automaattisesti.
Vaihe 5: Päättäminen: Kun vaiheet 1-4 on suoritettu, on yleensä muutaman viikon odotusaika, jotta paperityöt voidaan käsitellä. Jos kaikki menee hyvin, viimeinen ja viimeinen vaihe on sulkeminen. Tällöin lainanottaja, myyjä ja lainanantaja tapaavat allekirjoittaakseen lopulliset asiakirjat, jotta kiinteistö voi virallisesti vaihtaa omistajaa. Tämä on myös silloin, kun käsirahasta on lähetettävä sekki ja kun saat virallisesti uuden kotisi avaimet.
Huono luotto, ei rahaa ja muuta tietää
Olosuhteet, kuten käsiraha puuttuminen tai konkurssi, eivät estä sinua saamasta asuntolainaa, vaikka ne voivat vaikuttaa myönnetyn lainan ehtoihin. Esimerkiksi huonon luottokelpoisuuden vuoksi annetuista asuntolainoista aiheutuu yleensä korkeampi korko ja korkeammat käsittelykulut. Sama pätee asuntolainoihin, joita tarjotaan ilman rahaa, mikä tekee niistä kalliimpia kuin useimmat perinteiset asuntolainat.
Konkurssin jälkeiset asuntolainat sen sijaan eivät edellytä vain tuomioistuimen myöntämää konkurssipäätöstä, vaan lainanantajat voivat myös vaatia suurempaa käsirahaa lainan myöntämiseksi. Vaikka lainanottajat voivat saada lainaa konkurssin purkamisen jälkeisenä päivänä, muutaman vuoden odottaminen ennen hakemista voi alentaa käsirahavaatimusta ja laskettua korkoa. On myös huomioitava, että asuntolainahakutarjouksen hyväksyminen verkossa ei vähennä tarvittavien paperitöiden määrää, vaikka se saattaa hieman helpottaa vaadittujen lomakkeiden lähettämistä.
Kuinka maksaa asuntolaina takaisin
Asuntolainan maksut jaetaan useimmiten kuukausieriksi, jotka kestävät 15–30 vuotta, ja lainanottaja valitsee, kumman vaihtoehdon haluaa. Maksun eräpäivä ja määrä vahvistetaan Sulkemisen aikana, ja ensimmäinen maksu erääntyy yleensä seuraavan kuukauden aikana. On tärkeää muistaa, että maksut voivat vaihdella hieman ajoittain asioiden, kuten verojen ja vakuutusmaksujen muuttuessa, koska nämä muutokset voivat tarkoittaa, että myös escrow-maksun määrä muuttuu ajoittain. Myöhempi jälleenrahoitus voi myös vaikuttaa asuntolainan määrään ja muuttaa laina-aikaa. Asuntopääomaa kertyy kuitenkin lainan edetessä, kun velkasumman ja asunnon arvon erotus kasvaa jokaisen suoritetun maksun myötä.
Täydellisen kodin löytäminen on vasta ensimmäinen askel unelmiesi kodin hankinnassa, sillä lainaprosessi on suoritettava alusta loppuun ennen kuin asunnon omistamisesta tulee totta. Vaikka useimmissa tapauksissa lainan saaminen on yksinkertainen vaihe vaiheelta prosessi, tekijät, kuten huono luotto, käsiraha puuttuminen ja konkurssi, voivat vaikuttaa lainan saamiseen ja sinulle tarjottuihin ehtoihin. Vaikka online-asuntolainatarjoukset ovat yleisiä, on huomattava, että ne vaikuttavat yleensä vain asiakirjojen toimittamisen helppouteen, eivät itse lainan ehtoihin. Asunnon ostaminen on yksi tärkeimmistä ostoksistasi, joten asuntolainan saamisen ymmärtäminen ennen hakemista on paras tapa valmistautua asunnon todellisuuteen.
