Eri asuntolainanantajat paketoivat osakelainat eri tavalla käytäntöjensä ja lainanottajien tarpeiden mukaan. Joten mitä asioita sinun tulee etsiä hyvästä asuntopääomalainasta, joka hyödyttää sinua eniten? Tässä on 9 etua, joita sinun tulee etsiä:
- Ei hakemusmaksua tai maksua, joka palautetaan sulkemisen yhteydessä – Jotkut lainanantajat saattavat haluta saada ylimääräistä voittoa veloittamalla sinulta maksun, jonka tarkoituksena on kattaa heidän kotipääomalainahakemuksesi käsittelykulut. Tämä maksu voi myös auttaa heitä pelottamaan hakijoita, jotka eivät ole vakavasti kiinnostuneita. Jos lainanantajasi veloittaa sinulta hakemusmaksun etukäteen, varmista, että se palautetaan sulkemisen yhteydessä. Muussa tapauksessa etsi toinen lainanantaja.
- Ei arvio- tai sulkemiskuluja – Kiinteistösi markkina-arvo on avainluku, jota tarvitaan kiinteistösi käytettävissä olevan oman pääoman määrittämiseen, koska asuntopääoman luottoraja on prosenttiosuus käytettävissä olevasta omasta pääomasta. On selvää, että asuntolainanantaja pitää parempana muodollista arviota kiinteistösi käyvän markkina-arvon saavuttamiseksi. Kilpailun vuoksi jotkut lainanantajat ovat valmiita käyttämään julkisesti saatavilla olevia verotustietoja. Näin ollen sinun ei tarvitse maksaa arviointikuluja. Toiset voivat vaatia muodollista arviointia, mutta ottavat itseensä arvioinnin kustannukset houkutellakseen asiakkaita. Siksi sinun ei pitäisi hyväksyä mitään arviointikuluja tai muita sulkemiskuluja.
- Ei tilin ylläpito– tai shekkien kirjoittamismaksuja – lainanantajien odotetaan kannustavan sinua nostamaan käteistä luottorajastasi, koska mitä enemmän lainaat, sitä enemmän he tienaavat sinulta. Useimmat lainanantajat tekevät siitä mahdollisimman vaivatonta ilmaisilla shekeillä ja joskus jopa pankkikorteilla. Jos sinua veloitetaan etuoikeudesta saada oman pääoman ehtoinen luottoraja, etsi toinen lainanantaja.
- Ei “käyttömaksua” – jos aiot käyttää luottorajaasi satunnaisesti tai haluat varata sen hätätilanteita varten, varmista, että lainastasi ei aiheudu käyttömaksua. Käyttömaksut ovat maksuja, jotka lainanantajasi veloittaa sinulta, jos et käytä luottorajaasi tietyn ajanjakson kuluessa. Nämä maksut ovat yleistyneet, mutta jotkut lainanantajat veloittavat niitä edelleen.
- Vaihtuva korko, joka on yhtä suuri tai lähellä prime-korkoa – Ainoa hyvän asuntoluottolainan kustannus on jäljellä olevalle saldolle kertynyt korko. Ilmeisesti tavoitteesi on saada mahdollisimman alhainen korko. Todellinen vuosikorko on prime korko plus tai miinus marginaaliprosentti (esim. 0,25 %). Jotkut lainanantajat tarjoavat alhaisen alkuperäisen todellisen vuosikoron, joka voi nousta äkillisesti lyhyen tutustumisjakson jälkeen tai johon voi liittyä erityisiä maksuja. Sinun tulee tutkia ja ymmärtää Todellinen vuosikoron ehdot ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
- Jaksottainen korkomuutoskatto – jaksollinen katto rajoittaa määrää, joka korkotasolla voi muuttua kunkin säännöllisen tarkistuksen yhteydessä. Koron yläraja on tarkoitettu suojaamaan sinua suurilta korotuksilta. Kotipääomalainasi korkotaso muuttuu muuttuvana jossain vaiheessa yhtä varmasti kuin sää. Siksi säännöllinen korkokatto on sinulle suuri etu koronnostoaikoina, koska korotusta rajoittaa määrätty määräaikainen katto. Etsi kotipääomalainaa, joka mukautuu neljännesvuosittain enintään 0,5 %:n välein.
- Elinikäinen koronkorotusten yläraja – elinikäinen katto rajoittaa korkoa, joka voi nousta koko laina-ajalla. Haluat löytää kotipääomalainan elinikäisellä korkokatolla, jonka kanssa voit elää. Pyydä lainavastaavaasi täsmentämään selkeästi “pahin mahdollinen” skenaario hakemasi luottorajan koronkorotuksista.
- Mahdollisuus muuntaa kiinteäkorkoiseksi lainaksi – etsi luottoraja, joka antaa sinulle mahdollisuuden muuttaa laina kiinteäkorkoiseksi lainaksi eli muuttaa asuntoluottosi asuntolainaksi niin, että ovat suojassa korkojen nousulta, joka saa sinut hermostumaan. Et luultavasti saa yhtä edullista korkoa kuin äskettäin liikkeeseen lasketulle asuntolainalle, mutta muuntaessasi et joudu maksamaan arvio- tai sulkemiskuluja. Huomaa kuitenkin, että monet lainanantajat veloittavat maksun asuntoluottolimiittisi muuntamisesta asuntolainaksi.
Tämä on hyödyllinen ominaisuus, kun harkitset valintaa asuntolainan ja asuntoluottolimiittien välillä.
- Vain korkomaksut sallittu – sinulla on enemmän joustavuutta, jos oman pääoman luottolimiittisi sallii sinun maksaa vain koron, et velkaa. Tietenkin on parasta olla kurinalainen maksaa pääoman takaisin säännöllisesti, mutta voi tapahtua odottamattomia tapahtumia, jotka saattavat tilapäisesti taloudellisiin vaikeuksiin esim. työpaikan menetys tai muu hätätilanne. Näissä tilanteissa on sinulle suuri etu, jos sinulla on joustavuus alentaa luottorajaasi mahdollisimman paljon, eli maksaa vain korkoa ilman, että luottoluokituslaitoksissa nostat punaisia lippuja.
Muista, että lainanantajasi ei ole ainoa peli kaupungissa. Lainaajat kohtaavat kovaa kilpailua markkinoilla. Tee ostoksia löytääksesi parhaan asuntolainanantajasi ja kotipääomalainan, jolla on useimmat tai kaikki näistä 9 eduista. Lisäksi monet hyvämaineiset verkkolähteet voivat tarjota kilpailukykyisempiä ehtoja alhaisempien käyttökustannustensa vuoksi kuin paikallinen pankkisi. Etsi nämä lähteet tältä sivustolta.
