Korotettava asuntolainan jälleenrahoitus tai asuntolaina
Käytä aina, aina kolmen kysymyksen kaavaamme saadaksesi selkeän kuvan ennen kuin haet asuntolainaa tai nosto-asuntolainan jälleenrahoitusta tai muuta lainaa:
3 kysymyksen kaava
- Mihin tarvitset lainaa?
- Kuinka paljon lainaa tarvitset?
- Miten aiot maksaa lainan takaisin?
Jos vastaat näihin kolmeen kysymykseen objektiivisesti ja rehellisesti, voit itse päättää, kannattaako sinun hakea lainaa vai et. Siirry 3-kysymyksen kaavaan sen laatimiseksi. Ensimmäisen asuntolainan korot ovat perinteisesti alhaisimmat. Pankit ja lainasijoittajat tuntevat olonsa turvallisimmiksi näillä lainoilla, koska heillä on etuoikeus omaisuutta vastaan siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö lainan. Esimerkiksi lainanottaja laiminlyö lainan, jonka vakuutena on 100 000 dollaria myyntikuluista vähennettynä. Kiinteistöllä on ensimmäinen asuntolaina, jonka saldo on 90 000 dollaria, ja toinen asuntolaina, jonka saldo on 15 000 dollaria. Ensimmäinen asuntolainanantaja voi kerätä 90 000 dollaria plus kaikki maksamattomat korot ja ulosmittauskulut. Toinen asuntolainanantaja voi kerätä vain sen, mikä on jäljellä 100 000 dollarista.
Kun ensiasuntolainan korot ovat alhaisemmat kuin asuntolainakorot, lainanottajan on yleensä järkevää nostaa käteistä nostamalla asuntolaina. Tällöin asiakas maksaa ensimmäisen asuntolainan pois uudella lainalla, joka on suurempi kuin ensimmäinen asuntolainasaldo, ja pitää ylimääräisen käteisen. Tästä syystä lainaa kutsutaan nosto-asuntolainan jälleenrahoitukseksi. Mutta hinnat eivät aina toimi normaalisti. Joskus asuntolainojen korot voivat laskea ensiasuntolainoja alhaisemmiksi, vaikka useimmat asuntolainat ovat riskialttiimpia, koska ne ovat yleensä toisessa panttioikeudessa.
Mitä tulee kotipääomalainoihin, useimmat pankit asettavat korkonsa perustuen lyhimpään markkinakorkoon, Wall Street Journalin prime-korkoon. Se liikkuu lukitusvaiheessa syötettyjen varojen koron kanssa.
Kun Fed nostaa lyhytaikaisia korkoja, myös asuntoluottojen korot nousevat sekä uusien että nykyisten lainanottajien osalta, koska asuntoluottojen korot vaihtelevat.
Mutta sekä asuntolainat että luottolimiitit tulevat yleensä ilman sulkemiskuluja, joten ne voivat olla 2 000 tai 3 000 dollaria halvempia kuin ensimmäiset asuntolainat.
Joten missä olosuhteissa sinun pitäisi hakea osakelainaa tai luottolimiittiä nostettujen asuntoluottojen jälleenrahoituksen sijaan?
Jos aiot maksaa lainasi pois kohtuullisessa ajassa ja jos sinun ei tarvitse lainata paljon rahaa, sinun kannattaa hankkia asuntolaina tai asuntoluotto. Tämä johtuu siitä, että pankit tarjoavat alhaisimmat korkonsa lyhytaikaisille osakelainoille.
Pitkäaikaisten osakelainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen, vaikka prime-korko olisikin alhainen. Ja asiakkaat, jotka tarvitsevat 75 000 dollaria, 100 000 dollaria tai enemmän, hakevat yleensä pidempiä laina-aikoja pitääkseen lyhennyksensä edullisina. Useimpien osakelainojen elinkaari on 10 vuotta tai 15 vuotta, kun taas monet ensiasuntolainat ovat jopa 30 vuotta.
Jos otit ensimmäisen asuntolainasi erittäin alhaisella korolla, sinun tulee kerätä tarvitsemasi käteisvarat asuntolainalla tai asuntoluotolla. Ei ole järkevää korvata erittäin halpaa ensimmäistä asuntolainaasi uudella, suuremmalla ensimmäisellä asuntolainalla korkeammalla korolla ja maksaa muutaman tuhannen dollarin sulkemiskuluja. Jos sinulla on esimerkiksi erittäin halpa 100 000 dollarin asuntolaina ja sinun on kerättävä 20 000 dollaria käteistä, sinun on parempi pitää kiinnityssumma ja lainata 20 000 dollaria asuntolainalla tai luottolimiitillä.
Asiakkaat, jotka haluavat panostaa talouden pysyvän heikkona vielä jonkin aikaa, saattavat haluta katsoa ensin osakeluotoista. Jos Fed ei nosta korkoja pitkään aikaan, myös prime-korko pysyy alhaisena. Silloin myös osakelainojen korot pysyvät alhaisina.
Luottolinjat tarjoavat enemmän joustavuutta kuin ensiasuntolainan jälleenrahoitus. Osakelinjan lainanottajat maksavat korkoa vain lainaamastaan.
Nostettujen asuntolainojen jälleenrahoitusasiakkaat saavat kaikki rahansa etukäteen ja heidän on maksettava korkoa lainojensa saldoista, kunnes ne maksetaan pois.
Pankit suostuvat luopumaan oman pääoman ehtoisten lainojen ja luottolimiittien kustannuksista, koska niiden ei tarvitse suorittaa monia samoja sulkemis- ja merkintävaiheita, joita vaaditaan ensimmäisissä kiinnityksissä. Monet valitsevat tietokoneistetun kiinteistöarvioinnin mieluummin kuin esimerkiksi täydellisten arvioiden ja tilaavat omistusoikeushakuja, mutta eivät uusia omistusoikeusvakuutusta.
Nämä ovat vain ohjeita, jotka auttavat sinua valitsemaan oman pääoman ehtoisten lainojen ja nostettujen asuntolainojen jälleenrahoituksen välillä. Jos päätät, että osakelainat sopivat sinulle paremmin, harkitse sinulle sopivaa asuntolainaa tai asuntoluottolimiittiä? Tehdäksesi valintasi.
Varsinainen testi on matematiikassa. Voit käyttää jälleenrahoituslaskinta ja asuntolainalaskinta ja selvittää, mikä säästää eniten rahaa pitkällä aikavälillä. Vertaa kokonaissummia, jotka käytät koroissa ja maksuissa. Jos suunnittelet nostolainan jälleenrahoitusta, varmista, että jälleenrahoit tarpeeksi alhaisella korolla, jotta uudelleenrahoituspalkkiot ovat perusteltuja. Lainaasiantuntijasi pitäisi pystyä auttamaan sinua selvittämään, mikä on paras tarpeisiisi. Etsi heidän lähteensä tältä sivustolta.
