Taloussuunnittelijana minusta tuntuu, että indeksoitu universaali henkivakuutus on yksi markkinoiden väärinymmärretyimmistä ja alihyödyllisimmistä työkaluista ja omaisuusluokista. Uskon, että tämä johtuu itse tuotteen uutuudesta. Indeksoitu Universal Life tästä eteenpäin) on ollut olemassa vain hieman yli vuotta. Tämän vuoksi useimmat rahoitusneuvojat eivät ymmärrä sitä täysin. IUL:t syntyivät sen jälkeen, kun he olivat saaneet koulutuksensa ja asettaneet käytäntönsä. Näin ollen yksilöt eivät opi asiantuntijoilta, vaan he luottavat median asiantuntijoihin saadakseen tietoa näistä ohjelmista. Pyrin kouluttamaan sinua edelleen ja mainostamaan upeaa tuotetta, annan 5 syytä ostaa IUL.
Ensimmäinen suuri syy saada IUL eläkesalkkuusi on se, että nämä tuotteet tarjoavat vähimmäistakuun. Toisin kuin varojen sijoittaminen suoraan markkinoille, nämä varat on suojattu markkinoilta. He ansaitsevat kiinnostusta ainutlaatuisella tavalla. Korkoa hyvitetään valitun indeksin kehityksen perusteella. Sen sijaan, että sijoittaisit todellisille markkinoille, saat vain osan indeksin tuotosta. Jälleen pahin skenaario on, että ansaitset tiettynä vuonna. Et voi koskaan menettää rahaa markkinoiden heilahtelujen takia. Joka vuosi, jona ansaitset korkoa, korko lukitaan ja siitä tulee osa pääomaa, joka taatusti ei ole vaarassa markkinoille. Hieno tapa suunnitella eläkkeelle jäämistä. Tämä takuujärjestelmä poistaa myös riskin jäädä eläkkeelle väärään aikaan, kun tilisi arvo on alhainen markkinatappioiden vuoksi. Se myös estää eläkkeelle siirtymisesi katastrofaaliset vahingot eläkkeelle jäämisen alkuvuosien menetyksistä.
Haittapuolisuojan lisäksi nämä tuotteet voivat toimia erittäin hyvin; usein ylittää tyypillisen sijoitussalkun markkinatuoton. Sinun ei siis tarvitse luopua hyvästä tuotosta löytääksesi turvapaikan eläkepesämunallesi.
Toinen suuri syy IUL:n ostamiseen on veroton kuolemantapaus.
Henkivakuutusta käytetään usein työkaluna kiinteistösuunnittelussa. Sitä kohdellaan suotuisasti IRS-verokoodeilla. Usein henkivakuutuksen kuolemantapauksesta saadut varat siirretään edunsaajille verovapaasti. Indeksoitu universaali elämä ei ole erilainen. Siitä tulee loistava työkalu siirtää omaisuutta verovapaasti. Toisin kuin muut eläkevaihtoehdot, kuten 401k, IUL:ssa olevat varat siirtyvät ilman veroja ja antavat sinulle välittömän pääsyn varoihin, toisin kuin kiinteistöissä olevat varat. Kaikissa henkivakuutuksissa yleisen kuolemantapauskorvauksen vuoksi on myös hyvin tyypillistä, että kuolemantapauskorvaus ylittää tilin kertymäarvon, eli et vain jätä edunsaajillesi enemmän maksamalla vähemmän veroja, vaan myös suurempi kuolemantapaus.
Kolmas suuri syy katsoa IUL:tä on uskomattomat lisäeläketulot, jotka siitä voidaan saada. Entä jos voisit sijoittaa rajoittamattoman määrän rahaa Roth IRA:han, maksaa verot pääomasta nyt ja saada tuloja verovapaasti eläkkeelle jäämistä varten, ja voisit jopa käyttää sitä aikaisin, jos haluat? Se olisi uskomaton sopimus, eikö? No, se on olemassa. Sitä kutsutaan IUL:ksi. Voit luoda verovapaata tuloa näiden IUL:ien kautta ilman, että sinun tarvitsee huolehtia markkinoiden ajoituksesta. Sen sijaan, että heittäisit noppaa siitä, mistä veroluokat putoavat elämäsi aikana, miksi et nostaisi ainakin osaa tuloistasi ohjelman kautta, jonka avulla voit rahoittaa ne rajattomasti, eikä sinun tarvitse huolehtia verojen maksamisesta voitoista?
Tämä saavutetaan vakuutuslainoilla. Se on uusi käsite, mutta kuule minua. Vakuutuslainan avulla voit nostaa tuloja IUL:stäsi verovapaasti. Kaikki kysyvät minulta aina “entä jos verolainsäädäntö muuttuu?” Pätevä kysymys. Teoriassa on mahdollista, että lait muuttuvat ja näistä varoista tulee verollisia, mutta se olisi outoa. Valtio ei verota lainojamme, vain omaisuutta, jolla laina on taattu. Ajattele esimerkiksi autolainasi. maksat kiinteistöveroa kyseisestä autosta, mutta käyttämääsi pankkilainaa ei tarvitse käsitellä tulona, koska se ei ollut tuloa, vaan se on maksettava takaisin. Nämä vakuutuslainat toimivat samalla tavalla.
Monipuolistaminen on neljäs syy ostaa IUL. Koska suurin osa eläkevaroistasi on todennäköisesti verotetuilla laskennallisilla säästötileillä, kuten perinteiset voivat tarjota hajautuksen paitsi omaisuusluokassa myös tilin verotuksessa. Uskomme tyypillisesti monipuolistamiseen, ja meille on opetettu sen lukiovuosistamme lähtien, mutta silti meillä kaikilla on eläkkeellä samantyyppisiä ajoneuvoja. Kaikki ovat verotuksellisia aikapommeja, joissa on vähimmäisjakelun ikä ja vähimmäisjakelun vaatimukset tai enimmäismaksumäärät, joita hallitsevat Yhdysvaltain hallitus ja nykyinen taloustiede. Olemme kaikki tyypillisesti sekaisin
